시중은행 창구의 모습. /연합뉴스

암호화폐·공모주 투자 열풍에다 정부의 대출 규제 전 막차 수요까지 몰리며 지난달 신용 대출이 사상 최대폭으로 증가했다. 반면 정기예금에서는 13조 원에 육박하는 돈이 썰물처럼 빠져나가며 예금에서 투자로의 ‘머니무브’ 속도가 걷잡을 수 없이 빨라지고 있다.

3일 KB국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 시중은행에 따르면 지난 4월 말 이들 은행의 신용 대출 잔액은 142조 2,278억 원으로 140조 원을 넘어서며 사상 최대치를 기록했다. 전월보다 6조 8,401억 원 급증한 수치다. 5대 은행 신용 대출 잔액은 지난해 11월 빚을 내 주식 투자를 하는 ‘빚투’, 최대한의 대출을 동원해 집을 사는 ‘영끌’로 4조 8,495억 원 늘며 사상 최대 증가폭을 기록한 바 있다. 하지만 5개월 만에 2조 원에 가까운 격차로 이를 경신했다.

신용 대출 잔액을 보면 지난해 11월 급증한 후 금융 당국의 압박으로 은행들이 대출 한도를 줄이고 우대금리를 폐지하면서 증가세도 주춤했다. 지난해 12월에는 444억 원 감소했고 올 1월 1조 5,918억 원 늘기는 했지만 2월 556억 원 감소, 3월 2,034억 원 증가 등으로 큰 변동이 없었다.

그러나 신용 대출, 마이너스 통장 대출 등을 통해 비트코인 등 암호화폐에 투자하는 사람이 많아지며 4월 신용 대출 잔액을 끌어올렸다. 또 SKIET의 기업공개(IPO)도 영향을 미쳤다. 지난달 28~29일 열린 공모주 청약에서 증거금으로 약 81조 원이 몰렸고 이 중 상당 부분이 신용 대출과 마이너스 통장 대출로 충당된 것으로 추정된다.

지난달 29일 발표된 금융 당국의 총부채원리금상환비율(DSR) 강화 방안도 한 요인으로 보인다. 오는 7월부터 새로운 제도가 시행되면 신용 대출 한도가 줄어들 것으로 예상한 사람들이 ‘막차’ 신용 대출을 일으킨 것이다. 실제 A 은행의 일별 신용 대출 잔액을 보면 대책이 나온 다음 날인 30일 신규 신용대출 액수가 595억 원, 건수가 2,022건이었다. 4월 1일부터 20일까지 일평균 신규 금액(357억 원), 건수(1,650건)를 웃돌았다.

고(故) 이건희 삼성 회장의 유가족이 상속세를 내기 위해 시중은행에서 대출을 받았지만 이는 신용 대출에 큰 영향을 미치지는 않은 것으로 분석된다. 삼성은 지난달 30일 1차 상속세분을 납부하기 위해 시중은행 2곳에서 약 4,000억 원의 대출을 받은 것으로 알려져 있다. 만약 이 액수가 4월 신용 대출 잔액에 포함돼도 신용 대출 순수 증가액은 6조 4,000억 원대로 여전히 사상 최대 규모다. 시중은행의 한 관계자는 “만약 주식 등을 담보로 대출을 받았다면 이는 신용 대출이 아닌 담보대출로 평가돼 신용 대출 수치에 반영이 안 됐을 수도 있다”고 설명했다.

이에 따라 신용 대출 속도 조절을 주문해온 금융 당국도 머쓱해지게 됐다. 당국은 지난해 말 신용 대출이 급증하자 주요 은행 여신담당 부행장과 화상회의를 열고 5대 은행 월간 신용 대출 증가 폭을 2조 원 이내로 관리하라고 주문한 것으로 알려져 있다. 이번에도 금융감독원 주재의 시중은행 여신 담당 부행장 회의 등을 열고 은행들도 한도 축소, 우대금리 축소 등 신용 대출 조이기에 나설 가능성이 높다.

반면 정기예금 잔액은 크게 줄었다. 5대 은행 4월 말 정기예금 잔액은 614조 7,991억 원으로 전월보다 12조 8,814억 원 감소했다. 정기예금 잔액이 10조 원 넘게 감소한 것은 드문 일이다. 지난해 12월 7조 4,765억 원, 올해 1월 5조 5,156억 원 빠진 후 2월 3조 4,552억 원 반짝 증가했지만 3월 2조 6,667억 원 줄어드는 등 감소세가 계속되고 있다. 정기적금 잔액 역시 35조 4,430억 원으로 2,741억 원 감소했다. 정기예적금 금리가 0%대에 머물러 있고 부동산·주식·암호화폐 등 자산 가격은 급등하자 ‘쥐꼬리’ 이자를 받을 바에 각종 자산에 투자하는 흐름이 반영된 결과로 풀이된다.